NOUVEAUTÉS 
DOSSIER MA MAISON
Une maison à la mesure de vos moyens
De quel montant disposez-vous comme mise de fonds?
Quelle sera votre capacité de payer dans les années à venir?
Il est essentiel de bien faire vos calculs pour choisir une maison que non seulement vous serez en mesure de payer, mais qui vous donnera aussi la liberté de réaliser d’autres projets.
Faire votre budget
Il est essentiel d’estimer, à partir de vos revenus et de vos dépenses, le montant que vous pouvez emprunter afin de déterminer le montant de la propriété que vous pouvez vous permettre.
Passez aux calculs
Assembler votre mise de fonds
Lorsque vous faites un emprunt hypothécaire, une mise de fonds minimale est exigée et doit provenir de vos avoirs personnels.
Mise de fonds minimale requise
Généralement 20 % du plus petit montant entre le coût d'achat ou la valeur marchande de la propriété.
Principales sources de mise de fonds
- vos comptes d'épargne;
- vos certificats de dépôt et obligations d'épargne;
- vos fonds de placement et votre REER;
- les dons en argent, à certaines conditions;
- la valeur du terrain sur lequel vous désirez construire votre maison, si vous en êtes propriétaire.
Si vous construisez vous-même votre maison, avec l'aide de parents ou d'amis, votre caisse pourra considérer une certaine partie de la valeur de cette main-d'œuvre afin de réduire le montant exigé pour votre mise de fonds.
Régime d’accession à la propriété (RAP)
Vous pouvez retirer jusqu'à 25 000 $ de votre REER (50 000 $ pour un couple) pour financer l'achat de votre maison sans payer d'impôt avec le régime d'accession à la propriété (RAP).
Épargne périodique
Si l'achat de votre maison est un projet à moyen ou à long terme, l'épargne périodique est un excellent moyen pour vous aider à constituer une mise de fonds. En fonction de la fréquence désirée, un montant est prélevé de votre compte d'épargne avec opérations pour être ensuite versé dans un compte d'épargne. Ainsi, les fonds s'accumulent dans le temps de le dire!
Emprunter avec une mise de fonds de moins de 20 %
Si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire correspondant à plus de 80 % du prix d’achat de votre propriété, vous devez, en vertu de la loi, obtenir une assurance hypothécaire de la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) ou de Genworth Financial Canada. La mise de fonds exigée se situe alors entre 5 % et 10 % de la valeur de votre propriété.
La prime d'assurance à payer varie en fonction de votre mise de fonds et doit être acquittée au moment de l'achat ou ajoutée au montant du prêt.
Calculer vos paiements hypothécaires et la valeur de la maison que vous pouvez vous permettre
Deux règles d'or quand on parle d'emprunt
- Un maximum de 32 % du revenu brut de votre ménage devrait être consacré aux frais liés à l'habitation (versements pour le prêt hypothécaire, taxes, chauffage, assurances, frais de copropriété, etc.).
- Un maximum de 40 % du revenu brut de votre ménage devrait être consacré au remboursement total de vos dettes (frais liés à l’habitation, prêts personnels, auto et étudiant, cartes et marges de crédit, etc.).
Exemple
Pour éviter les charges financières excessives, la famille de Jean Lafortune, dont le revenu annuel brut est de 60 000 $, peut consacrer 1 600 $ par mois aux frais liés à l’habitation et un maximum de 500 $ à ses autres engagements financiers, pour un total de 2 100 $ par mois ou 25 200 $ par an.
Passez aux calculs
- Calculez combien vous pouvez payer pour une maison
- Calculez les versements de votre prêt hypothécaire et vérifiez si vous êtes en mesure de les assumer.
- Calculez la période d'amortissement requise pour rembourser votre prêt hypothécaire.
Estimer les frais de démarrage
Les frais de démarrage représentent de 3 à 5 % du prix d’achat d’une propriété. Frais de notaire, droit de mutation ou « taxe de bienvenue », frais d’évaluation et d’inspection de la propriété, il est indispensable de les prévoir.
Cet outil facilitera le calcul de vos frais de démarrage et vous permettra de ne rien oublier :
